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　　- 新加坡的公积金计划在55岁时自动创建退休户头，特别户头的储蓄将自动转入。

　　- 利用特别户头“存款屏蔽”薅羊毛的方法已经行不通，公积金会员需寻找替代方案。

　　每个月当我们存入钱时，这笔钱将分别按照不同比例，存入普通户头（OA）、特别户头（SA） 和医疗户头（MA）。

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　　一般情况下，当公积金会员达到55岁时，公积金局会自动帮他们设立退休户头（RA），并关闭SA转而将里面的储蓄转移至RA，直到达到全额退休存款 FRS为止。

　　只有当SA中的金额不足以满足FRS要求，O A里面的储蓄将会被填补这一差距。这保证了所有公积金会员在退休后，都能通过公积金终身入息计划每月获得退休金，保障他们的生活。

　　因为OA户头的利息只有2.5%，而SA、RA、MA户头的最低利率也有4%，因此，之前有不少会员会通过一种叫做“存款屏蔽”的做法，获得更高额的利息。

　　具体操作手法是，通过公积金投资计划（CPFIS）进行临 时“投资”，并动用SA的储蓄，使其不在应该转入RA时被划走，只能只能从较低利息的OA户头中划拨。随后，这些利用SA储蓄的投资被出售后， 资金将转回SA继续享受4%的高利息。

　　不过，就在2025年1月中旬，适用于SA的“存款屏蔽”的方法被政府终止，新的收益将返至OA户头，只能获得较低的2.5%利息。这 改变了约140万名55岁及以上会员的财务选择。

　　在这种情况下，CPF会员现在有哪些可用的选项，可以用来优化个人CPF储蓄呢？以下是新加坡财经专家给出的一些建议：

　　假设你已经达到全额退休退款了，那将钱继续留在OA中也是个不错的选择。根据公积金投资计划，OA户头里的触须仍可用于投资或未来用于提取，有着一定的灵活度。

　　另外，2.5%的利率只是比其他公积金户头低而已，但很多时候却是比银行的定存选项高一些。怎么都不算亏。

　　如果不是急需用钱的话，在SA户头里的钱转入OA户头后，你可以将一部分钱重新转入RA户头，直至达到超额退休存款ERS，吃4%的利息。

　　这样做的好处是，RA户头里的钱更多，未来每个月从公积金终身入息计划里能领到的钱也更多。

　　此外，你也可以考虑将公积金转账给你的亲人，即你的祖父母、岳祖父岳祖母、父母、岳父岳母、配偶或兄弟姐妹，帮助他们在退休后获得更高的每月退休金。

　　但请注意，公积金转账是不可逆的，且转账不能用于任何其他目的，例如住房、投资等等。

　　在你的SA储蓄转入OA后，你可以选择以现金形式提取部分出来并进行独立投资，或通过公积金投资计划进行投资。

　　如果极度厌恶风险的话，可以考虑先行投资由新加坡政府发行的债券。它们因为得到了信誉良好的新加坡政府背书，因此风险极低。

　　总而言之，我们需要好好度量自己财务的长期需求、风险偏好对每种选择进行仔细衡量，这样才能在深思熟虑后做出有利的财务决策。